AI 抢走低成本存款，三大行联手封杀智能代理

据 Woofun AI 消息，、与相继宣布限制 AI 智能代理访问客户账户，这场集体设防的背后，是银行业对数万亿美元低成本存款可能被 AI '扫走'的深层焦虑。

面对 AI 个人理财工具加速涌现引发的市场担忧，银行业高管与监管层的防御逻辑逐渐清晰。Meta 于 9 月推出 个人助手后，业界普遍担心 AI 代理将自动替消费者将闲置资金从银行账户转移至收益更高的产品。

在此背景下，美国银行首席执行官 本周三在接受 采访时表示，该行正在限制 AI 代理访问消费者存款账户，同时研究在 AI 发起支付指令时如何界定责任主体。摩根大通首席执行官 则在该行三季度业绩电话会议上表示，将限制 AI 代理访问客户账户，理由是 '你不会希望出现流氓代理，而且这类代理可能数以千计'。

与此同时，华尔街高管已就消费者使用 AI 代理进行金融交易的快速增长，与监管人员展开沟通；监管层私下对银行封堵 AI 代理访问客户账户的举措持欢迎态度。阿波罗首席经济学家 在一份报告中将这一风险量化：AI 助手可能自动将家庭闲置资金从全国平均仅 0.1% 的活期账户利率，转移至利率达 3.3% 至 5% 的账户。报告警告称，'如果每个家庭都使用 AI 代理优化现金余额收益，银行可能损失大量用于发放贷款的低成本存款，这将对整个金融体系构成威胁。'

Woofun AI 整理数据显示，低成本存款流失的具体代价正在显现，迫使银行采取差异化但核心一致的设防方式。摩根大通、美国银行和目前合计持有 1.6 万亿美元的无息存款，占其负债总额的 16%。若被迫对这部分存款支付 3% 的利率，三家银行每年将额外承担约 470 亿美元的成本——相当于其年度税后净利润总和的近一半。在责任归属尚不明确之前，各行均不允许 AI 代理自主操作账户资金。Brian Moynihan 明确表示，'我们强烈认为，账户转账授权应有人工参与。

'他表示，美国银行正与 AI 代理服务商沟通，提示其注意消费者可能事后对资金去向产生异议的风险。一位知情人士证实，美国银行已限制 AI 代理的相关访问权限。Jamie Dimon 则着重强调风险管控逻辑：'我们必须以正确的方式保护客户。我们正在构建相应工具。在此之前，我们不会允许任何外部代理进入公司系统，因为这对客户和摩根大通而言风险太大。'花旗表示，客户仍可通过特定开放银行服务商授权对账户信息进行有限的只读访问。

据知情人士透露，针对 AI 代理在金融交易中的合规边界，美联储已与银行业高管展开私下沟通，但美联储拒绝就此置评。监管层私下对银行限制 AI 代理访问账户的举措持支持态度，官员认为，消费者如何授权自主技术代其完成金融交易、以及出现问题后的责任认定，可能需要通过立法层面加以厘清。咨询公司 Simon-Kucher 高级合伙人 表示，银行需要通过扩大客户忠诚度计划、优化贷款利率等方式，提升存款产品的黏性。'你必须让你的存款产品更难被替代，'他说。

这场由 AI 驱动的存款争夺战才刚刚开始，技术防线与立法厘清的长期影响将成为关键变量。银行在技术防线上能坚守多久，以及监管框架能否跟上 AI 代理的演进速度，将决定这场博弈走向。随着 AI 代理在金融领域的渗透加深，责任认定与存款产品黏性的平衡将成为行业焦点。未来，银行需在技术创新与风险控制之间找到新的平衡点，以应对日益激烈的市场竞争。